Ограничение использования средств на электронном кошельке юридическим лицом

Электронный кошелек: просто, удобно, безопасно

Ограничение использования средств на электронном кошельке юридическим лицом

Расчеты посредством электронных денежных средств получили большое распространение. Это современный, удобный и достаточно безопасный способ оплаты товаров, работ и услуг, а также совершения иных расчетных операций. Чтобы завести электронный кошелек, не нужно открывать банковский счет. Но несмотря на всю простоту, расчеты через электронные кошельки имеют свою специфику.

Правовая основа для электронных кошельков

Понятие «электронные денежные средства» содержится в подп. 18 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон № 161-ФЗ). Это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу.

Последний учитывает информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета. Электронные деньги предназначены для исполнения денежных обязательств лиц, их предоставивших, перед третьими лицами.

Распоряжения плательщика в отношении электронных денег должны передаваться оператору, исключительно с использованием электронных средств платежа.

[attention type=yellow]

Оператор электронных денежных средств осуществляет перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (подп. 3 ст. 3 Закона № 161-ФЗ).

[/attention]

В качестве оператора по переводу электронных денежных средств может выступать только кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация (п. 1 ст. 12 Закона № 161-ФЗ). При этом она должна на основании п. 4 ст.

12 Закона № 161-ФЗ предварительно направить уведомление мегарегулятору в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 14.09.2011 № 2694-У «О порядке уведомления Банка России оператором электронных денежных средств о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств».

Для осуществления деятельности по переводу электронных денежных средств оператор обязан утвердить соответствующие правила, а также обеспечить бесперебойность переводов, может привлекать партнеров для оказания операционных услуг (п. 5 ст. 12 Закона № 161-ФЗ).

Перевод электронных денежных средств осуществляется путем уменьшения остатка у плательщика и увеличения остатка у получателя на сумму перевода, при этом оператор обязан информировать клиента о совершении им каждой операции с использованием электронных средств платежа в порядке, который предусмотрен заключенным между ними договором.

Удобство этого платежного инструмента заключается в том, что переводы осуществляются более оперативно в сравнении с обычными безналичными транзакциями, а также обеспечением большей безопасности клиента при совершении покупок в интернете, поскольку для осуществления платежа ему не потребуется указание своих личных сведений и данных платежной карты. С целью оплаты выбранных товаров и услуг клиенту вполне достаточно будет указать электронный адрес и пароль, расплатившись из электронного кошелька.

Процедура идентификации

Согласно п. 1 ст. 10 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента, упрощенной идентификации клиента — физического лица или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом от 07.08.

2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ). Так, без идентификации клиент может хранить в своем кошельке до 15 тыс. руб. Эта же сумма определяет лимит на платежи и снятие наличных.

[attention type=red]

Такое электронное средство платежа является неперсонифицированным (п. 4 ст. 10 Закона № 161-ФЗ).

[/attention]

С учетом требований о прохождении идентификации клиенту может быть доступен полный или ограниченный режим использования электронного кошелька.

Общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тыс. руб. в течение календарного месяц.

Данный инструмент не могут использовать физические лица, не прошедшие упрощенную идентификацию, при проведении между собой расчетов (п. 5 и 5.2 ст. 10 Закона № 161-ФЗ).

При этом оператор электронных денежных средств при проведении упрощенной идентификации клиента — физического лица обязан предоставить ему возможность выбора любого способа упрощенной идентификации, предусмотренного Законом № 115-ФЗ.

Для совершения более крупных транзакций и расширения функционала электронного кошелька клиент обязан пройти идентификацию. Это дает клиенту право держать в электронном кошельке не более 600 тыс. руб. или аналогичную сумму в иностранной валюте (п. 2 ст.

10 Закона № 161-ФЗ). А при упрощенной идентификации — только 60 тыс. руб. с месячным лимитом переводов не более 200 тыс. руб. (п. 5.2 ст. 10 Закона № 161-ФЗ).

При этом право выбора способа идентификации или отказ от ее осуществления в любом случае остается за клиентом.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели могут использовать электронные средства платежа, которые именуются корпоративными, только при условии прохождения идентификации и лимита операций в сумме не более 600 тыс. руб. или аналогичной суммы в иностранной валюте (п. 7 ст. 10 Закона № 161-ФЗ).

[attention type=green]

При этом важно учитывать, что закон допускает возможность обращения взыскания исключительно на остаток электронных денежных средств при использовании персонифицированных и корпоративных электронных средств платежа. Такой правовой режим использования электронных денежных средств предусмотрен в п. 18 ст. 3, ст.

[/attention]

7, 9—10, 12—13 Закона № 161-ФЗ.

Возможности электронных кошельков

На практике операторы по переводу электронных денег предлагают своим клиентам у себя на сайте зарегистрировать электронный кошелек, пополняя его через платежные терминалы, банкоматы, с банковских счетов, баланса мобильного телефона и за счет платежей от третьих лиц при условии, что такая возможность предусмотрена в правилах оператора. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей единственной возможностью пополнения электронного кошелька выступает их банковский счет. На остаток электронных денег не допускается начисление процентов, и его нельзя сформировать за счет заемных (кредитных) средств, предоставленных оператором клиенту.

С помощью электронного кошелька можно оплачивать налоги, услуги ЖКХ, штрафы, кредиты и микрозаймы, пополнять счета, а также использовать иные популярные сервисы.

Электронный кошелек является удобным инструментом для осуществления денежных переводов и сбора денег, его функционал позволяет подключать автоплатежи, виртуальные платежные карты, выводить деньги на карту или в платежные системы, снимать в банкоматах и совершать иные операции.

Виртуальная платежная карта представляет собой удобный способ осуществления расчетов, она выпускается в течение короткого периода времени и позволяет проводить по ней мгновенные транзакции.

Через электронный кошелек можно открывать сбор денег от всех друзей, знакомых и коллег, а также просто неравнодушных людей для осуществления благотворительных проектов, собирать платежи в оплату товаров и услуг, а также использовать иные возможности. Например, сервис «Яндекс.Платежка» представляет собой технологическое решение, которое можно интегрировать со своим сайтом и получать деньги с карт и кошельков с оплатой только лицензионного платежа за использование данного сервиса.

Сходный функционал предоставляет другой оператор по переводу электронных денежных средств — «КИВИ Банк», на сайте которого можно также зарегистрировать электронный кошелек, пополнять его из различных источников, проводить платежи и собирать деньги, оплачивать покупки с получением возврата части средств (cash back), а также совершать иные операции. Электронный кошелек оператора международной платежной системы «PayPal» позволяет его владельцу совершать покупки на огромном количестве различных сайтов по всему миру, отправлять и получать электронные деньги практически из любой точки планеты через удобное мобильное приложение.

Расчетная небанковская кредитная организация «Деньги.Мэйл.

Ру» в партнерстве с иными коммерсантами предлагает клиентам удобные и полезные платежные решения, интегрированные в основные предложения о реализации товаров и услуг.

Например, сервис « Pay» позволяет пользователям популярной социальной сети «ВКонтакте» проводить платежи в несколько кликов для удобной и быстрой оплаты различных товаров и услуг, реализуемых на этой интернет-площадке.

При работе с электронными кошельками клиент должен заранее ознакомиться с тарифами на перевод и вывод денег, а также на совершение иных операций по электронному кошельку, которым надо регулярно пользоваться или по крайней мере не оставлять в нем крупных сумм. Такая необходимость вызвана тем, что по правилам многих операторов, если электронный кошелек становится неактивным, остаток электронных денежных средств с него достаточно быстро списывается.

К сведению

[attention type=yellow]

Идентификатором учетной записи (регистрационный номер электронного кошелька) пользователя в системе учета оператора по переводу электронных денежных средств выступает его абонентский номер.

[/attention]

Отправив платеж со своего электронного кошелька в кошелек получателя, отправитель на основании данных об абонентском номере и счете получателя у оператора по переводу электронных денежных средств может доказать факт осуществления платежа в том числе путем истребования этой информации в судебном порядке.

В одном деле два гражданина на портале взаимного кредитования с использованием электронных подписей заключили договор займа с выдачей суммы займа путем зачисления денег в электронный кошелек заемщика. Такой порядок заключения и исполнения договора займа не противоречит правилам, предусмотренным п. 2 ст.

160, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 и п. 1 ст. 808 ГК РФ. Вот только в рассматриваемом деле платеж заимодавца был зачислен в электронный кошелек не заемщика, а другого лица, поскольку в ходе судебного разбирательства выяснилось, что заемщик не являлся владельцем электронного средства платежа.

По этой причине суд отказал заимодавцу в иске к заемщику о возврате задолженности по договору займа, что не лишало его возможности взыскать денежные средства с того лица, которому он фактически отправил спорный платеж (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 28.11.

2017 по делу № 33-24390/2017).

Не путайте электронные деньги с титульными знаками…

Электронные денежные средства необходимо отличать от виртуальной валюты, признаваемой в рамках определенного локального сообщества в качестве платежного инструмента, но не имеющей силы законного средства платежа в РФ, в отличие от электронных денег.

Например, широко известная во всем мире система «WebMoney Transfer» обеспечивает целостный учет и фиксацию определенной виртуальной валюты (титульных знаков), обращающейся в качестве расчетной единицы между зарегистрированными в указанной системе участниками.

Пользователи данной системы могут совершать между собой сделки и осуществлять по ним расчеты, принимать оплату, проводить платежи и выводить деньги на карту и в обычные электронные кошельки, однако за рамками данной системы по своим требованиям друг к другу они никакой правовой защиты получить не могут. Титульный знак представляет собой определенную условную единицу исчисления количества имущественных прав, равнозначных объему денежных средств, которые владелец титульных знаков затратил на их приобретение.

Источник: https://www.eg-online.ru/article/400025/

Электронные деньги

Ограничение использования средств на электронном кошельке юридическим лицом

Электронные деньги  давно перестали быть только виртуальной валютой, теперь это законное средство платежа. Легализовал электронные деньги закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ “О национальной платежной системе”.

Разобраться в тексте закона непросто, например, понятие электронных денег в статье 3 он дает такое: «Электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа».

Вдумываться в такую громоздкую формулировку особенного смысла нет, ведь большинство интернет-пользователей знают о том, как работают электронные деньги, из своего опыта. Функционал электронных денег достаточно широк. Ими можно оплатить не только услуги ЖКХ, такси, связь, цифровые товары и товары интернет-магазинов, но даже заплатить налоги и штрафы ГИБДД.

Но и это не все.

Электронные деньги позволяют бизнесменам выплачивать вознаграждения физическим лицам по гражданско-правовым договорам (обычно это фрилансеры в Сети), перечислять средства подотчетному лицу, возвращать клиенту деньги при возврате товара. Правда, для того, чтобы легально учитывать такие расчеты в предпринимательской деятельности, электронный кошелек должен быть не обычным, а корпоративным.

Электронные кошельки имеет смысл применять только как дополнительный способ получения оплаты за товары и услуги. Использовать их как средство накопления и сохранности свободных денег  не стоит. На них не начисляются проценты, как на депозитных вкладах, и не распространяются правила о страховании вкладов.

Виды электронных кошельков

Вид электронного кошелька определяется по тому, какую информацию о себе предоставил его владелец:

  • анонимный (неперсонифицированный) кошелек открывают, если владелец не сообщил оператору электронных денег своих паспортных данных;
  • персонифицированный, владелец которого прошел упрощенную идентификацию, указав свои паспортные данные;
  • корпоративный, который открывают ИП и организации, предполагает его идентификацию с помощью ИНН.

Чем выше уровень идентификации владельца кошелька, тем большие суммы электронных денег могут участвовать в расчетах. Так, лимит расчетов в месяц для анонимного кошелька составляет 40 тысяч рублей, а для персонифицированного – 200 тысяч рублей.

При использовании корпоративного кошелька нет ограничений по сумме расчетов в месяц, но установлен лимит остатка электронных денежных средств на конец рабочего дня – 600 тысяч рублей. Излишек автоматически зачисляется на расчетный счет владельца корпоративного кошелька без его распоряжения.

Организации и индивидуальные предприниматели не могут рассчитываться электронными деньгами между собой. Одной из сторон таких расчетов обязательно должно быть обычное физическое лицо, причем, если с помощью электронных денег производится оплата по гражданско-правовому договору, кошелек получателя должен быть персонифицированным.

Как открыть корпоративный кошелек

Рассмотрим открытие корпоративного кошелька на примере Яндекс-денег. Специально для этого случая платежная система создала сервис Яндекс-касса.

Важное новшество для Интернет-магазинов – с 1 июля 2018 года применять кассовые аппараты надо будет и в случаях онлайн-оплаты картой или через такие сервисы, как Яндекс Касса.  Покупатель при этом получает только электронный чек. Раньше такого требования не было.

 Для онлайн-фискализации можно использовать решение Яндекс.Кассы с партнёрской ККТ или свой вариант, например отправку чеков средствами CMS или CRM-системы. Яндекс.

[attention type=red]

Касса будет передавать информацию о заказах и оплатах на вашу ККТ и информировать магазин об успешной оплате и регистрации чека. 

[/attention]

Если же вы оказываете дистационные услуги/продаёте товары и до сих пор не подключили Яндекс.Кассу, советуем сделать это прямо сейчас. На сегодняшний день – это наиболее адаптированный к новому закону платёжный сервис. Оставив заявку по кнопке ниже, вы получите 3 месяца обслуживания на премиум-тарифе с минимальным процентом (само подключение бесплатное):

Подключить Я.Кассу на спец. условиях

В заявке на подключение надо указать тип предпринимателя (юридическое лицо или ИП), ИНН, контактные данные, сайт (при наличии). Далее надо заполнить анкету для подключения.

Корпоративный кошелек привязывают к действующему расчетному счету, поэтому он должен быть уже открыт.

Источник: https://www.regberry.ru/malyy-biznes/elektronnye-dengi

Выйти из тени: анонимам залезут в электронные кошельки

Ограничение использования средств на электронном кошельке юридическим лицом

Снятие наличных с электронных кошельков и предоплаченных карт станет возможно только при упрощенной идентификации гражданина. Соответствующие поправки к закону о национальной платежной системе (НПС) вступили в силу с 15 сентября.

Правила пользования изменились для таких платежных систем, как QIWI Кошелек», «Яндекс.Деньги», WebMoney и PayPal

Пройти идентификацию владельцы веб-кошельков могут через портал госуслуг или на сайте сервиса. Пользователям необходимо будет указать данные российского паспорта и дополнительного документа — например, ИНН или СНИЛС. При этом упрощенная идентификация будет доступна только гражданам России.

После регистрации на госпорталах пользователи вновь смогут совершать покупки в Сети, а также снимать деньги с кошелька

https://www.youtube.com/watch?v=MM6IgvcO6gQ

Однако сумма, которую можно будет снять наличными, ограничена. В итоге можно будет получить

не более 5 тысяч рублей в день или не более 40 тысяч рублей в месяц.

С переводами средств третьим лицам тоже все непросто: владелец электронного кошелька, согласно закону, имеет право переводить деньги на банковский счет в пользу юридических лиц и индивидуального предпринимателя только в том случае, если остаток средств на счету будет выше 60 тыс. руб. При этом переслать за месяц можно будет не более 200 тыс. рублей.

Против террористов и пользователей

задача поправок состоит в предотвращении терроризма и распространения наркотиков, объясняют авторы инициативы. «Изменения были приняты,чтобы не допустить использование анонимных средств платежа для отмывания денег и других противоправных целей», — говорится в пояснительной записке к поправкам.

Теперь в случае проведения незаконных денежных операций счет плательщика могут быстро заблокировать, идентифицировав его личность.

Впрочем, в результате заодно с террористами и наркодилерами могут пострадать и обычные пользователи, которые просто не хотят раскрывать свою личность, предупреждают опрошенные «Газетой.Ru» аналитики. Функционал для таких юзеров сильно сокращается.

Например, анонимным клиентам запретят пополнение кошельков через терминалы и офисы операторов связи. То есть человеку придется класть деньги только через банковский счет.

В результате все эти сложности негативно повлияют на выбор потребителей, уверены в Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД).

Как считают в организации, у пользователей электронных кошельков и так в последние годы стремительно отбирали права. Например,

недавно ими запретили пользоваться за рубежом.

Существуют ограничения и в переводе денег другим физическим держателям подобных кошельков.

[attention type=green]

В АЭД говорят, что все возможные риски уже и так минимизированы, таким образом, новые поправки лишь снизят потребительский интерес к электронным платежным системам. А ведь сейчас в России этот рынок огромен.

[/attention]

В данный момент электронными платежными системами пользуются более 10 миллионов человек. Ежегодно они совершают до 2-х миллиардов операций на общую сумму в 1,7 трлн рублей.

Председатель совета АЭД Виктор Достов заявил в беседе с корреспондентом «Газеты.Ru», что участники рынка электронных платежей в итоге просто перейдут на криптовалюту.

«Вероятно, что из-за этой поправки часть пользователей может перейти на использование криптовалюты или наличных, что может негативно сказаться на контроле денежных потоков со стороны государства», — указал он.

Также в организации отмечают, что данные поправки были приняты без должного анализа со стороны отрасли, хотя можно было бы посмотреть хотя бы на опыт соседних государств.

Например, подобные правила для пользователей электронных кошельков были введены в 2015 году в Белоруссии и показали отрицательное влияние на финансовую доступность клиентов подобных платежных систем. Национальный банк Белоруссии намерен вернуть возможность использования электронных кошельков для неидентифицированных клиентов к концу года.

Как сообщили «Газете.Ru» в «Яндекс.Деньгах», поправки могут привести к тому, что национальные платежные системы не смогут эффективно развиваться.

«Новые ограничения функций анонимных кошельков усложнят использование электронных денег в целом и негативно скажутся на доступности банковских услуг для многих россиян, которые лишатся единственной возможности не выходя из дома получить удобный инструмент для небольших расчетов», — заявили в пресс-службе сервиса.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2019/09/15/12627709.shtml

ПравовойСовет
Добавить комментарий